当前，我国脱贫攻坚战取得全面胜利，中央一号文件提出，要实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，加快推进农业现代化。要充分发挥支付服务贴近基层、贴近一线的优势，坚守支付服务农村主阵地，坚持需求导向和问题导向，加快推进农村支付服务环境提档升级，助力乡村振兴。

制约因素

在实施乡村振兴战略中，中央明确提出要优先保障“三农”资金投入，这是对现有金融资源配置方式的一次重要调整。大型商业银行的集约化经营发展战略，缩减了城乡服务网点，如何立足有限的县域网点延伸乡村金融服务链条，是金融服务乡村振兴需要研究解决的一个关键问题。与此同时，遍布城乡的助农取款服务点在填补农村金融服务空白的同时，成本高收益低、活力不足、不可持续等问题在部分地区凸显。如何弥补服务点运营费用，并进一步提升农村客户黏性，是金融服务乡村振兴面临的课题。

（一）农村移动支付市场供给端活力不足。目前来看，网络支付、移动支付等新型支付方式以其成本低、效率高、渗透率高等优势，在成为农村普惠金融切入点的同时，也存在一些有待解决的问题。与城市相比，县域农村地区移动支付服务市场的应用场景少、竞争集中度高、特色产品少、业务增势不明显，享有银行、支付机构等相关各方的资源有限。全国性商业银行对农村支付市场拓展动力不足，场景建设、产品创新与融合往往浅尝辄止。农村商业银行、村镇银行等涉农金融机构电子化水平处于相对劣势，拓展移动支付市场心有余而力不足，其移动支付服务供给效能发挥与拥有县域农村地区丰富的客户资源不相匹配。

（二）支付领域数字鸿沟亟待弥补。电子支付服务的快速发展，在丰富现代化生活方式的同时也加剧了数字鸿沟问题。人民银行2020年组织7个省份开展了支付领域数字鸿沟抽样调查，调查显示从未使用过电子支付工具的人群在合格调查群体中占比达17.6%，主要集中在老年人、低学历、低收入、农村居民等群体。从个人端看，老人、农村居民等弱势群体由于现实因素在使用数字支付上还存在一定困难，新冠肺炎疫情更是凸显了老人及身处乡村弱势群体的支付窘境。从地域端看，农村地区契合“三农”需求的综合性支付产品不多，数字支付在农村农业数字化发展方面有待拓展。数字鸿沟加大了城乡以及不同群体间生活质量的对比度和距离感，如何弥合这道鸿沟已成为支付产业实现协调、共享发展必须重视的问题。

对策建议

（一）坚持支付领域供给侧结构性改革。立足银行网点和助农取款服务点拓宽金融服务通道，进而用以支持乡村振兴更多领域。一方面，商业银行巩固县域网点的服务主阵地作用，加快更新网点服务设施，优化网点人员配置；推广应用超级柜台、智能识别、移动营销等网点营销新模式，将县域网点打造成辐射至周边乡村的线上金融服务的展示中心、体验中心和营销推广中心，加快促进金融服务向线上转移；可结合当地特色产业和商圈，将网点调整布局至县域的经济圈和生活圈，建立特色服务网点。另一方面，加快农村支付环境建设，进一步激发助农取款服务点活力，创新推出适应农村、农业、农民的支付产品，推动支付结算等基础金融业务，从服务农民生活向服务农业生产、农村生态提升。与此同时，鼓励有能力、有意愿、有场景的大型企业和机构依法合规进入支付服务市场，增加高质量支付服务供给，推进支付服务市场减量增质。

（二）统筹推动移动支付供需有效对接。要紧扣乡村振兴目标任务，围绕农村生活以及生产、分配、流通、消费各环节的支付需求，持续优化支付服务供给。坚持推动以移动支付为代表的新型支付方式向县域农村地区下沉，丰富线上线下应用场景，创新助农服务模式。鼓励商业银行应在充分识别归集农村生产生活属性、深度挖掘分析交易数据的基础上，获取“三农”金融需求，找准业务定位，因地制宜开展金融服务乡村振兴产品和服务创新，丰富和完善网上银行、手机银行等涉农服务功能，改善用户体验，增强核心技能，进一步加大对基层的政策、技术和资金支持力度。对于偏远地区，建议地方政府加大政策支持和资源倾斜，既要发挥大机构的资源优势，也要发挥中小机构的灵活性特征。

（三）推动解决支付领域数字鸿沟问题。引导金融机构结合乡村振兴战略实施，既提供享受数字化服务便利的路径，也要充分保留传统方式满足生活所需，优化农村居民支付使用体验。加大对农村居民宣传教育，帮助其熟悉新型支付产品与服务的使用流程，提升电信诈骗等支付风险防范意识和识别能力。建议金融监管、市场监管等部门加大统筹部署和监督管理力度，加强沟通协作，形成部门联动合力，消除农村支付服务数字鸿沟。